近日，養(yǎng)老貸產品在多地走俏，引發(fā)市場關注。湖南多家銀行推出的“養(yǎng)老貸”產品專門用于補繳養(yǎng)老保險或提高繳費檔次，最終達到提高養(yǎng)老金、讓退休生活無憂的目標。這一創(chuàng)新做法，雖然為養(yǎng)老保障補上了缺口，卻也引發(fā)業(yè)內對金融邊界的熱議。目前，多家銀行已經火速撤下“養(yǎng)老貸”相關宣傳。今天記者從湖南農商行相關工作人員處了解到，已暫停辦理“養(yǎng)老貸”業(yè)務，但7月9日前已簽合同的不受影響。

記者調查發(fā)現(xiàn)，推出養(yǎng)老貸的銀行約有40家，包括長沙農商行、華容農商行等。其中，平江農商行、邵東農商行等推出的“養(yǎng)老貸”產品貸款利率，按照3.1%執(zhí)行；醴陵農商行、湘潭天易農商行的貸款利率為3.2%；安鄉(xiāng)農商行、冷水江農商行等則達到3.45%。此外，多家銀行還特別注明，貸款利率固定無浮動，無任何附加費用。

那么，什么是養(yǎng)老貸？“養(yǎng)老貸”實際上就是通過從銀行貸款來補繳社保，或者通過提升繳費檔次來換取更高養(yǎng)老金，退休后再用養(yǎng)老金優(yōu)先償還貸款本息，剩余部分歸個人支配。這一產品主要面向兩類人群：從來沒有參保，但希望一次性繳滿15年的群體，以及已經參保 但希望提檔補繳的群體。不過，看似普惠金融產品，卻因定價惹來爭議，記者對比發(fā)現(xiàn)，湖南省多家銀行給出的“養(yǎng)老貸”利率，高于長沙市的房貸利率。有業(yè)內專家表示，養(yǎng)老貸這類產品雖然具有一定的普惠性，但利率不低，同時也會引發(fā)對老年人債務負擔加重的擔憂。目前，多家銀行已經撤下“養(yǎng)老貸”相關宣傳。

那么，“養(yǎng)老貸”是否真的能改善退休生活呢？近年來，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險覆蓋面雖有提升，但靈活就業(yè)居民 繳費年限不足或檔次偏低，部分農村居民尚未參保。臨近退休時，補繳費用壓力大。對養(yǎng)老保險而言，“養(yǎng)老貸”能增加繳費人數(shù)和金額；對銀行來說，滿足客戶需求，增加信貸投放；對居民而言，可緩解繳費壓力，提升養(yǎng)老保障水平。

看似一舉多得，可以實現(xiàn)社保部門、銀行和客戶間的三贏，為何會引來爭議呢？首先，從辦理條件來看，“養(yǎng)老貸”大多要求本地戶籍 并持有社?？ǎ蛻粜枘隄M59周歲至65周歲之間，貸款年限最高可達15年，金額上限大多為9萬元，利率則限定在3.1%至3.6%之間。退休后，用每月領取的養(yǎng)老金分期償還貸款本息。隨之而來的問題是，在長達15年的貸款周期中，存在參保人健康狀況變化、養(yǎng)老金政策調整等影響還款的不確定因素。一旦借款人 中途身故，剩余債務很可能轉嫁給子女，形成代際債務壓力。

再來具體算一筆賬，以炎陵農商 宣傳案例顯示，假設貸款人每年按照最低檔 交社保，或者未交夠年限，退休后每月只能領取180.37元。如果一次性貸款9萬元，利率3.1%，貸款15年，那么就相當于直接按照最高檔6000元/年繳納社保，退休后可領取退休金824.27元，扣除每月貸款利息后，到手229.7元，一年下來可以多近600元。

這種“借錢養(yǎng)老”的模式，是否合規(guī)呢？根據(jù)《個人貸款管理辦法》，個人貸款用途通常都用于個人消費貸款、經營性貸款，貸款資金流入社保、養(yǎng)老領域，是否屬于個人消費，存在一定爭議，在制度上也并不明確。

如何看待銀行推出“養(yǎng)老貸”？它屬于何種類型的產品，有哪些風險需要注意？今天上午招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼在接受看看新聞Knews采訪時表示，根據(jù)現(xiàn)行個人貸款管理制度，“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”的性質較為模糊，存在合規(guī)性爭議。個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”是否屬于個人消費貸款，繳納養(yǎng)老保險費用是否屬于“個人消費”用途，在制度上并不明確。此前，部分銀行已經推出的"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"被金融監(jiān)管部門叫停，或是因為貸款性質不清，存在合規(guī)性爭議。

董希淼建議金融監(jiān)管部門可對《個人貸款管理辦法》進行修改或解釋，明確將繳納養(yǎng)老保險費用作為個人消費貸款的合規(guī)用途之一。商業(yè)銀行應加強與地方政府及人力社會保障部門協(xié)同，進一步完善“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”等產品設計，建立資金使用的閉環(huán)管理，并引入商業(yè)保險等風險分擔機制，既要精準地服務好低收入居民，又要防范化解經營風險。

事實上，銀行個貸產品種類繁多，不僅有“養(yǎng)老貸”，有銀行還推出過“精英貸”、“流水貸”、“閃電貸”、“墓地貸”、“彩禮貸”、“校園貸”等等五花八門的貸款產品。這些貸款產品的用途不一樣，利率也個不相同。江西某銀行推出的“彩禮貸”最高可貸30萬，最長可貸一年，年利率達4.9%。昆明某銀行此前推出的"墓地貸"貸款利率則高達9%。這些產品推出后也都引發(fā)軒然大波，很快就被暫停。為何銀行會出現(xiàn)如此多的奇葩貸款呢？業(yè)內人士表示，究其原因，是這幾年不少中小銀行面臨的最大困境，并不是放不出去貸款，而是找不到合適的借款人，于是就想著從特色上入手，給消費貸“穿新衣”。

那么，面對五花八門的特色信貸產品，金融創(chuàng)新如何守住民生底線？招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，一系列特色消費信貸產品，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機構服務邊界。但也應注意三個方面的問題：首先，特定人群應是具有正當職業(yè)、信用良好的人群，不可為從事非正當職業(yè)（如從事賭博、販毒等違法活動的人員）的人群提供信貸支持；其次，特定場景應為真實、良性的場景，不得嵌入法律法規(guī)和相關制度禁止的場景（如比特幣等虛擬貨幣交易）；再是相關部門要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市。此外，金融機構在營銷宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關鍵信息披露要全面、準確，不得夸大其詞，不得過度包裝。